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万万没想到，空前惨烈的庚子年2020，居然收官在另一起“爆雷”事件中。
对许多中国年轻人来说，他（她）们躲过了年初的新冠疫情肆虐，躲过了年中的经济挑战和职场困难，却没躲过年底的蛋壳公寓崩盘。这家红极一时的长租公寓品牌今年1月刚刚在纽交所挂牌，号称“中国企业2020赴美上市第一股”；很多租客和房东正是认为“海外上市大公司有实力”，加上省时省心才选择了它，但仅仅过了10个月，蛋壳就碎了一地。
城门失火，殃及池鱼。蛋壳的“爆雷”也牵连到与之绑定“租金贷”的微众银行。因为这直接影响到数十万租客的贷款偿还和个人征信，微众银行一度被喷得满头包，最新相关解决公告更是受到广泛关注，连续喜提热搜，在微博、朋友圈、头条、百度等各大互联网平台热度高居不下。
那么，微众银行怎么突然就成了C位？它到底是“黑心受益者”还是无辜受害者？公告是否有诚意解决租客问题？我们应该怎样理性看待商业贷款？作为长期关注新经济的资深观察者，本号就来简单解读一下。
【最新公告“无需还款、不影响信用记录”已经解决租客最核心诉求】
先来分析大家最关心的最新解决方案公告。继12月2日微众银行公告“将给予蛋壳租户剩余贷款本金将免息延期至2023年12月31日之后”，12月4日微众银行再度公告，给出了一个全新的解决方案。
根据解决方案显示：蛋壳租金贷客户退租后，与微众银行签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金，用于抵偿客户在微众银行的贷款，此后，银行结清该笔贷款。
据金融业内人士分析，银行虽然无权豁免贷款，但债务可以转移，这个解决方案相当于银行与租户之间的债权债务关系转换为银行与蛋壳公寓之间的债权债务关系，租户得以解脱。这也是目前对于租户来说最为合理的方案。
微众银行在公告中也表示，该方案合法合规，可以实现即使蛋壳租金贷客户不继续还贷，仍能结清贷款。“我们也是从保护客户权益的角度出发，研究制定了该方案。”
难怪很多业内人士解读起来就是：无需还款、不影响信用记录！这个公告，其实已经解决了租户的最核心诉求。
【“蛋壳债权”大坑等于微众替租客扛了】
对普通人来说，“债权”这个金融术语毕竟比较专业，我来通俗解释一下。
租客与蛋壳签订了租房合同，租金都付给了蛋壳（以租金贷的形式）；租客提前退租后，蛋壳要将租客还没住的这一段期间对应的租金，也就是多收的租金退给租客，租客拿到这笔退款后才能去还给银行，了结与银行的借贷关系。现在蛋壳爆雷了，虽然租客还是可以提前退租，但蛋壳没真金白银可退了，就对租客说“我现在没钱退，但你享有对我的债权”……于是，租客就拿了“一纸”债权。如果蛋壳起死回生活过来了，这个债权就还值钱；如果蛋壳最后没了倒下了，这债权也就成了“空壳“，一文不值了。
正常情况下，一般银行都不敢收租客对蛋壳的这个债权，因为这个债权以后可能追不到钱，风险很大。现在微众银行真是大魄力（我相信也是出于各种考虑甚至压力），还真就敢收这个债权！并且收了这个债权后，将同时让租客退出，无需还款了，征信问题也解决了。即使最后微众对蛋壳没追到钱，也不会反过头又再追租客了，因为租客对蛋壳的债权已经“转让”给微众了，债权是否能追回的风险就由微众自已承担了。
借用我朋友玩叔的话，中国的很多事情吧，各方面的解决意见不管说辞如何，本质都是一样的：暂时别闹，拖一阵再说——再说之后又如何呢？这几十亿的洞，谁也不愿填，但总得有人填，拖到没人闹得起来，吭不了声的人就填上了。
不管你信不信这都是事实：这个“蛋壳债权”大坑等于微众替租客扛了。就这，还要被喷。
【“感觉比窦娥都冤”：一无权免贷款、二没偷改合同】
再来回看12月2日的公告，微众银行其实满腹委屈，主要也集中在以下两点：
第一，微众并非网传的不愿意免除全部租户贷款。主要原因是因为相关法律法规的规定。贷款不是儿戏，不是你想免就能免，我简单列两条核心法规，感兴趣的可以自行搜索相关细则。
《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四十九条：专业银行享有贷款自主权。任何单位、任何个人都不得强令发放贷款，不得阻挠收回贷款。未经国务院批准，任何单位无权豁免贷款。
《贷款通则》第十六条：贷款停息、减息、缓息和免息；除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。
第二，微众并没所谓的“偷改合同”。曾有公开报道称，“蛋壳公寓租金贷合作方微众银行以‘版本升级’为由修改了电子合同，删去了如果租户提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金直接返还给微众银行的约定。”
对此，12月2日晚间微众银行公告回应称，其报道与事实严重不符。“实际情况是我行依据之前客户退租实际操作流程，将上述条款增加到新版合同（V2.7及以上版本）中，并没有改变客户的任何权利义务和债权债务关系。”
据第一财经公开报道，根据获取的新版个人借款合同（V2.7）显示，其在第四条还款项下增加了4.4条款：如借款人发生提前退租使用本贷款支付租金的房屋，蛋壳公寓将向借款人退还剩余租金，借款人将该退还的租金全额用于归还本贷款。借款人不可撤销地同意：为方便账务处理，蛋壳公寓将退还租金的资金直接划转至贷款人账户用于还款。”
而在旧版个人借款合同版本（V2.6）及其之前的版本，均没有4.4这一条款。可以看到，相比4.4条款中的规定，微众银行最新的解决方案更具操作性。
所以还要怎样呢？这明明是解决问题的诚意啊，其实很多人基本事实都没搞清之前就急于表态和站队了。难怪一位围观的资深金融行业人士都苦笑，“纯吃瓜群众看热闹，感觉他们家（微众银行）比窦娥都冤”。
【租客房东都没错、蛋壳又没钱，微众成了“出气筒”】
那么问题来了，微众银行明明也是爆雷事件的受害者之一，甚至可以说是最大受害者，这么多的“债权”啊！怎么突然还成了被骂的C位？
我先来简单白描一下各方心态，就是：房东认为“我没收到房租肯定赶人!否则白白损失谁补给我？”；租客认为“我已经交了钱凭啥赶我？大冬天的一边还贷一边没地方住！”，而蛋壳资金链已经断裂，甚至传出了所谓“高管卷钱跑路”的流言（官方曾予辟谣），实际操作上已经很难找到最大责任者。
既然房东、租客都没错，蛋壳又没钱甚至找不到人，所以才产生了一种奇怪的现象：在综合角力之下，贷款方微众却成了“出气筒”。这也难免，负面大事件之下总得有一个人来“背锅”，不是你背就是他背。于是，蛋壳的崩盘，客观上成功把这口大锅甩给了微众。
还得平心说几句也许大家不那么爱听的话：微众银行的租金贷并非强制选项，而是租客当初自主选择的租金支付方式。客观上来看，租金贷也缓解了年轻人当初的租房压力。
现在，微众又主动担起了“债权”的大坑，有人还要追着骂它么？
【结束语】
其实，从租房的年轻人到委托的房东、包括微众，都是受害者。最大赢家是谁呢？
在此，我郑重建议大家细品一下12月1日权威央媒新华社发表的《绝不能让“割韭菜者”一跑了之》，指向非常清晰：以此次“爆雷”的蛋壳公寓为例，该企业在2018年初获得了数十亿元融资，随后对房东和租客施展“高收低租”“长收短付”的倾销方式，迅速扩大市场规模、提高自身估值，并成功登陆资本市场。上市背后的风投机构、公司高管可谓赚得盆满钵满。而如今，企业资金链断裂，把租赁矛盾留给了房东和租客，各方为之“埋单”。
所以说微众真心倒霉！“人在家中坐，锅从天上来”，不但要扛上蛋壳的债务，“无需还款、也不影响信用记录”，明明尽最大努力解决了最大也是最影响稳定的问题，还要被一些不明真相的吃瓜群众乱骂。人性啊，历来如此。
都说成年人要抛开情绪、理性看待问题，但人性决定了情绪往往大于理性----尤其正在气头上。一句话，枪口莫指错了方向。
雄观，资深新经济观察家、知名意见领袖，国内首个严肃科技脱口秀“雄辩”主讲人、十大科技自媒体（见各大权威榜单）。曾在阿里巴巴、360、搜狗、蓝港等著名互联网公司负责相关营销工作，参与5次IPO，横跨行业主要领域。每日一篇深度文章+科技热点快评，发布于微信、微博、头条、百度，各大门户及科技博客、媒体社群、短视频等30+全部主流平台，覆盖400万中国最核心商业、科技人群。为FT金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大。 |
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发表于 2020-12-7 08:02:16
